年金-活到老領到老，活越久領越多

年金是投保人為自己或是配偶退休收入買下“保險”，而且這種“保險”不受股市或證券市場波動的影響，投保人在退休後可以按月領取現金，功能上類似終身收入俸、社安金甚至是一些退休規劃。年金的基本運作方式是投保人一次性或是分期付款購買年金，在特定時間由保險公司向投保人按特定的年限按月發放年金，或是將年金發放到投保人去世為止。如果合約是終身付款，那麼只要投保人還活著，哪怕投保的本金全部用光，保險公司也要繼續為投保人按時依據合約的金額支付養老金。

有人說，如果已經有了401K、IRA這些帳戶，就算沒有年金影響也不大啊！此言“差億”，因為401K、IRA這些帳戶跟銀行賬戶一樣，是可以被花光的，就算裡面有一百萬，一年領個十萬，領11年也差不多領光了，到時候人還在，錢沒了，再往後的生活就成了難題。而年金最大的特色就是活到老領到老，活越久領越多。

 目前比較流行的年金有三種：固定年金、可變年金和指數年金。我們以指數型年金為例，看它怎麼來為養老服務。 「指數型年金」的操作方式是投保人在購買年金後，可以每月或每年領取一定金額的年金，領一輩子。假設一個75歲的老人購買了10萬美元的指數型年金，保險公司依據年金值和這位老人的年齡支付率，每個月或每年要付給這位老人一定金額的年金，直到老人身故。假設老人領年金領到82歲還依然健在，並且領取的年金已超過他的投資10萬美元，只要繼續活著，即使提領的數目已經超過本金，保險公司也必須履行繼續終生支付年金的合約。另一種情況，如果在購買年金後2年就過世，年金本金還剩下8萬多美元，受益人可以把餘額領走，有的年金甚至設計成受益人可以分批領出比殘值更多的金額。從終身收入、身故賠償以及指數的利息回報上看，年金是一種比較好的退休養老工具

“退休危機”？別擔心，有年金！

現在年金的設計越來越靈活，不再只是老年人的專利。年金對於三類人來說就很重要，一類是沒有社安金或社安金很少的；一類是雖有社安金和401K或IRA等退休計畫，卻沒有雇主提供終身收入養老金的；還有一類是高收入、高淨值人士，因為對於他們來說，年金除了保證的終身退休收入的這項好處外，還有延緩所得稅、身故賠償、資產配置以及遺產規劃等方面的優勢。但是面對種類繁多的年金，一般民眾可能無從選擇，應該尋找專業的人士或者團隊幫忙量身打造。

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